eBay变阵：自建支付，加码AI

从1995年创立至今，eBay已经走过了24个年头。

作为世界电子商务的头号先锋，eBay的创立曾一度引领并改变了整个零售产业的变迁。某种意义上，eBay最大的成功其实是重新定义了人们的一种生活方式。

时至今日，在全球eBay拥有1．82亿的活跃买家，覆盖了190个市场。2019年第二季度财报数据显示，eBay总营收26．87亿美元，利润为4．03亿美元，交易总额达到了226亿美金。

eBay全球支付和风控研发副总裁Dan Fain在接受亿欧金融采访时透露，“eBay目前在全球拥有1．4万名员工，其61％的收入是来自于美国以外的市场。在中国，eBay主要做出口、进口业务，并且有工程和技术研发中心。eBay在中国的业务包括商业管理、数据分析、还有工程研发，也有客户支持团队来支持所有中国卖家。”

据悉，中国卖家通过eBay平台将各种产品出口到220个国家和地区。这其中主要以美国、英国、德国、澳大利亚为主。中国出口的主要产品品类包括电子、时尚、家居园艺、汽配等等。

eBay启动全新管理支付

在eBay早期，其先于1999年5月合并了线上付款公司Billpoint。2002年6月，eBay耗15亿美金的巨资收购了在线支付服务商PayPal。至此，eBay集电商和支付于一体，开启了自己的高光时刻。

2015年4月，eBay宣布PayPal将从eBay拆分出来。分拆协议规定，eBay在5年内不得推出支付服务，而PayPal则不能开发自主的在线交易平台。分拆之后，eBay的交易流程、用户体验、产品敏捷性等都会打折扣。

在经过几年经营、思考和布局之后，eBay开始了自己的变革之路。一个标志性事件是——2018年年初，eBay在美启动全新支付管理方案。该方案eBay将在其平台上自主管理支付流程，以简化买家与卖家的端到端使用体验。

Dan Fain向亿欧金融解释称，“PayPal从eBay分拆之后，我们依然会非常严格的遵守当时的协议规定。只是很多人可能不太清楚的是，在该协议中，eBay可以在美国和德国两地率先开始测试支付解决方案。这也是eBay为何会优先在美国启动该项计划的原因。等协议到期后，eBay未来可能会在2020年7月份前后在全球推广该项支付业务。”

eBay全球支付、结算与风险副总裁Alyssa Cutright曾表示：“eBay在美国推出全新支付体验，是我们在支付管理方面的一个重要里程碑。我们目前已快速建设了后端支付平台，与卖家群体进行沟通，听取他们的意见，在他们的支持下，新增了支付方式——通过这些努力，我们得以在今天成功开始自主管理支付流程。”

对卖家而言，该支付管理服务会降低大部分卖家的整体销售成本。卖家将不再通过PayPal收款，而买家付款将直接转入卖家的银行账户。卖家账单会将所有销售费用和付款都整合在同一张发票上，享受集中化的客户服务。此外，卖家无需为付款方式的改变进行任何操作。

对于买家而言，该支付解决方案的实施，意味着买家不必离开eBay网站就可以完成购物、支付交易全流程。据悉，eBay除了支持借记卡、信用卡、PayPal支付外，还将提供Apple Pay、Google Pay等更加丰富、多样化的付款方式。

Alyssa Cutright预计，到2021年eBay的大部分平台用户都将获得全新的支付体验。

拥抱AI，eBay创新进行时

eBay的变革不仅仅只是在支付解决方案上的升级。事实上，在人工智能席卷全球的当下，eBay也将AI技术应用于各个方面。

Dan Fain拥有加利福尼亚理工大学计算机博士和神经系统博士学位，其在90年代就已经着手研究语音识别、搜索系统、推荐系统相关的项目。

在上海举办的第二届世界计算机视觉，机器学习等领域，同时eBay也将借助AI技术在支付领域有所作为。例如MIT以及圣路易斯华盛顿大学经济学家进行的研究显示，通过eBay提供的自动翻译功能，美国eBay卖家对拉丁美洲西班牙语国家的销售额增长了10．9％。

Dan Fain坦言，AI对于各个领域的重塑势在必行，但同时AI的应用也面临很大的问题和挑战：“计算机视觉和图形数据是AI落地应用的最大挑战。比如，图形数据对风险和欺诈有着举足轻重的作用。”

具体到解决问题层面，Dan Fain称，“在账户安全方面，针对ATO（Account Takeover，账户窃取），我们会做基于AI的实时决策模型的账户安全检测，支持这个模型运算的底层是几近实时海量数据的快速归集和运算后用一个模型引擎计算和决策。这在eBay的基础架构已经有了很好保证。我们可以很方便地提供基于GPU集群的模型训练和容易配置管理的流式处理平台。”

此外，eBay还会针对每个场景的综合信息以及用户行为做出进一步的智能判断，用户可以提出申请促成某些交易，平台可以同意或者拒绝，这些操作都有很多智能决策的方案包含其中。

与此同时，通过机器深度学习，把数据当中提取的信息进行分析，其结果将会被应用于平台风险管控和风险评估上。

在eBay，技术人员通过NLP技术，从中提取出有价值的结构化数据信息。通过对物品描述文字信息的技术分析，从而标记出重复刊登的商品，通过这种方式提供给用户更高效的商品浏览体验。

Dan Fain在采访中向亿欧金融透露，eBay平台自建有自己的用户评价反馈体系，该体系是基于eBay平台交易过程中海量的买家、卖家互评数据。通过AI技术，优化搜索引擎，可以给提供高品质购物体验的商家更多曝光，满足消费者的需求，进一步增进买家与卖家之间的信用度。

像其他公司一样，要构建高效的人工智能平台，首先，eBay必须提供一种可靠，一致和灵活的数据存取机制；其次，必须提供一套可以高效训练和部署模型，管理模型生命周期的机制。

在数据方面，eBay一直以来都在使用数据仓库，为了提高实时性和快速响应市场的能力，最近ebay又加重了流式数据处理的比重，与数据仓库一起组成了一个可以供数据科学家统一使用的数据层，同时eBay提供了自己的数据平台以及一系列工具让数据科学家可以很方便地训练自己的模型。而数据平台和这一系列工具都部署在eBay自己的私有云上。

Dan Fain认为，“eBay的应用分为不同的层级，最高层是应用服务层，用于提供不同的服务，比如计算机视觉，在eBay的手机APP上，你可以随时拍摄一个物体的照片用于搜索和推荐。再比如机器翻译，可以让说不同语言的买家和卖家方便地完成交易，我们首先在欧洲使用该技术，后来逐渐延伸到美国和亚洲。”

探索区块链与加密货币的新机会

2019年6月，美国社交网络巨头Facebook正式对外发布加密数字货币Libra。Libra的出现一石激起千层浪。值得关注的是，eBay作为创始成员也加入了Libra协会。

Alyssa Cutright透露，“每天有数百万人通过eBay平台买卖商品。未来，随着区块链与加密货币等新兴技术的蓬勃发展，eBay有机会创造出一个新的全球互联方式。在这个未知的时代，速度就是新的货币。区块链与加密货币将不可避免地改变人类的联系方式，为商务领域的变革铺平道路。”

Dan Fain向亿欧金融透露，未来AI会更多地应用在跨境支付中的外汇兑换领域，从而降低消费者和企业的成本。另外，我们认为AI在金融领域最大的作用还是在风险控制和信用提升，例如风险出现时，会有很多单一的信号发出显示可能存在的风险，但数据很分散，所以需要建立一个AI风控方案和多个风控模型。不过目前eBay平台不接受加密货币支付，我们也发现，在实际消费场景中，利用加密货币消费的成功比例仍然较低。

Alyssa Cutright的一段总结话术或许能充分说明eBay目前的发展方向：“我们的创始人皮埃尔·奥米迪亚（Pierre Omidyar）开创了eBay的网络市场，向人们展示了一个宏大的愿景。而对我们当下来说，另一个宏大的愿景就是重新思考支付的未来。”

采访的最后，对于中国目前所提倡的金融对外开放政策，Dan Fain向亿欧金融透露，eBay支付解决方案目前聚焦在美国和德国，不过eBay不排除今后将会和中国的相关部门进行合作，但目前还没有更多的进展可以汇报。eBay跨境支付将首先会支持美元、欧元、澳元之间的货币兑换，因为这些货币之间交易兑换更简单，量也更大。

从国内外的在线支付发展趋势看，未来通过支付交易闭环获取交易数据，完成或许的金融衍生服务已经成为主流商业模式。Dan Fain表示，eBay目前在搭建的支付解决方案的同时，也在为平台合作伙伴提供贷款服务、保险服务等。