风控升维提速，人工智能成最大引擎

危与机的攻防转换，成为今年金融行业震荡向上突破的主旋律。

疫情冲击了金融机构的传统展业方式，信用风险集中爆发，重线下靠人工的获客、风控、贷后管理模式败得一塌涂地。不过，危难之中的机遇也愈发清晰，金融机构对依托人工智能、云计算在内的科技化手段认识更深一步，弥补智能化运营短板成为金融行业的共识。

业内人士透露，春节后持牌消费金融公司等金融机构向数字化转型转变。其中，一个比较明显的趋势为贷中、贷后借助人工智能决策工具处理的业务占比大幅提升，部分消费金融公司智能机器人的工作量能占到九成。

从人工智能的落地情况来看，移动支付、消费金融是人工智能最先渗透的场景之一。人工智能的三驾核心马车为数据、算法、算力，数据是人工智能从实验室走到具体服务场景的基础，而移动支付和消费金融背后丰富的应用场景，恰好为人工智能落地提供了完备的生态土壤。

反之，金融科技领域的人工智能技术也为银行、消费金融公司、信托、保险等机构输出智能综合解决方案，优化企业的营销获客和风控流程。以萨摩耶数科为例，萨摩耶数科在人工智能领域研发的自动建模平台AUTOMAN 1．0，便可以通过模型、策略自动迭代更新，及时识别、掌控未知风险，让金融样本处理成为业务决策自动化的一环。

国务院于2017年出台《人工智能发展规划》，各地政府纷纷加大人工智能投入力度，人工智能已成为国家战略。当前，人工智能已在金融、汽车、物流等领域应用，产业各方的人工智能服务方案雏形已成，待技术更加成熟后，渗透率也会随之增加。

人工智能的目标是提升产业生产力，最大限度把一个企业从重复性的工作中解放出来。金融行业与人工智能深度融合，在降本增效的同时必然会重塑金融业，一场以智能＋金融的新格局慢慢成型。

金融需要何种人工智能？

近三年来，金融科技行业风起云涌，形成了少量头部机构与众多中尾部机构并存的格局。无论是以蚂蚁集团、京东数科、360数科为代表的互联网系巨头，还是以萨摩耶数科为代表的行业领先的金融科技公司，均研发了大量的人工智能技术。

就金融机构的需求而言，在急需降低成本的市场环境中，很多机构迫切要用智能化的科技手段取代劳动密集的人工模式，将人力成本降下来。同时，为提升贷前、贷中、贷后的运营管理效率，金融机构也逐渐从粗放管理向精细化的管理方式转变。

拿风控来讲，传统金融机构一方面转型线上，缺少必要的人才、技术支撑；另一方面在面临信用风险较高的长尾客群时，缺乏用户全生命周期模型管理经验。在普惠金融趋势下，下沉客群又是金融机构受理的客群之一。

这就引申出到底什么样的人工智能与金融机构的需求匹配，或者说什么样的人工智能对于金融机构才真正有价值。

根据金融业务的实际情况，金融机构的需求逻辑主要集中在两三个方面，其一是必须合规；其二工具能够“即接即用”，减少对接成本和其他支持费用；其三工具能在短时间内让金融机构看到效果，并能为金融机构带来的价值覆盖技术服务费成本。

按照上述人工智能服务金融机构的价值导向，行业内确实有一批能为金融机构带来较大增益、推动风控运营智能化的工具。在这些人工智能解决方案中，萨摩耶数科旗下的自动建模平台——AUTOMAN 1．0可以称得上是一个典型的样本。

AUTOMAN 1．0是将人工智能应用在模型设计领域，使模型开发周期减少50％－70％，最短可在2周内完成样本建模任务，极大地缩短原始样本与经营决策的距离，实现整体降本增效。

在风控模型中，KS指标来评估模型的区分度一项核心指标，区分度越大，说明模型的风险排序能力越强。AUTOMAN 1．0在测试环境中，KS值区分度高出人工建模效果0．05个百分点。

具体到风控场景里，AUTOMAN的样本研判及处理、最优模型保存及部署、新样本预测、模型训练及调优四大功能，能通过便捷的方式直接接入金融机构的系统中，使得风控模型辨识风险的精准度更高。

值得一提的是，AUTOMAN虽然内置前沿流行算法，但用户没有知识背景也能熟练使用，这背后主要靠AUTOMAN的一键建模模式。该模式下，不需要合作机构写代码，按照说明放好样本就能训练出可部署调用的模型。另外，AUTOMAN还能自动安装所需环境依赖包，用户无需再自行设置环境。

模型调优方面，AUTOMAN内置自研究调参算法，帮助模型开发工程师使用集成工具包提升模型开发效率。 简单便捷并不意味着效果打折，AUTOMAN在效率与精度、标准化与通用性之中实现平衡，具备低成本、高精度、高效率地实现样本可视化的特点。

数据决定AI算法的精度，算法精度决定AI产品质量。萨摩耶数科从真实的金融场景入手，不断提升智能化模型的精确度，唯有精度高了才能帮助客户构建智能化的风控大脑。不只是萨摩耶数科，任何金融科技平台的人工智能解决方案都需遵循这一前提。